Главная » Ипотека » Как досрочно погасить ипотеку с наибольшей выгодой для себя

Как досрочно погасить ипотеку с наибольшей выгодой для себя

Выплата ипотечной ссуды может стать серьезным испытанием для заемщиков. Досрочно погасить ипотеку полностью в течение 2-3 лет получается далеко не у всех – многим плательщикам приходится вносить небольшие суммы для уменьшения основного долга. Рассмотрим наиболее выгодные способы гашения банковской ссуды.

Условия, прописанные в договоре

Как законно досрочно погасить ипотеку

Если вы оформляли ипотечный кредит до 2011 года, банк имел полное право взимать комиссии при внесении средств на счет или вовсе запретить гасить ссуду досрочно. Сегодня условия изменились, однако некоторые компании все еще снимают комиссионные с внесенной на счет суммы, другие устанавливают штрафные санкции за попытки погасить заем.

Важно знать! По действующему законодательству при погашении ипотеки до конца срока действия договора комиссии не взимаются. Если ваш кредитор прописал в документах иные условия, он нарушает ваши права.

Основной доход по ипотеке банки получают от выплаты процентов по ссуде. Чем дольше заемщик будет возвращать долг и крупнее будет сумма основного долга, тем выше доход у банка.

Получить выгоду заемщик может при следующих обстоятельствах:

  • стараясь досрочно погасить ипотеку частями с уменьшением продолжительности выплат;
  • возвращая сразу всю сумму, полученную в одном из банков на покупку квартиры;
  • снижая финансовую нагрузку на семейный бюджет при ограниченных доходах;
  • рефинансируя ипотечный кредит в другом банке на более выгодных условиях;
  • подавая заявление на пересмотр процентов при значительном снижении ставки рефинансирования ЦБ.

В интересах кредитной организации длительный возврат ссуды – долгосрочная выплата процентов из года в год. Дело в том, что в каждом платеже по ипотеке 95-97% — это проценты за пользование деньгами, а мизерный остаток в 3-5% (500-1000 рублей) – сумма погашения основного долга. И чем дольше клиент будет возвращать долг, тем больше процентов он заплатит своему кредитору.

В интересах заемщика вернуть банку деньги как можно быстрее (не стоит брать во внимание военную ипотеку, где условия возврата средств совсем иные). Чтобы сделать это правильно, важно решить, каким способом вам удобнее погасить задолженность:

  1. для уменьшения срока кредитования (ежемесячный платеж остается тем же);
  2. с целью снижения ежемесячного платежа (долговая нагрузка снижается, срок возврата остается).

1. Досрочное погашение с уменьшением срока кредитования

При внесении внеочередного взноса по ссуде заемщик может выбрать вариант с уменьшением срока займа. Оставшийся период программа рассчитывает автоматически исходя из размера платежа, «упавшего» на погашение основного долга по ипотеке.

Если вы решили досрочно внести на счет небольшую сумму (например, 10 000 руб.), ее значительная часть (5 000 руб.) спишется в уплату процентов за дни пользования кредитом после наступления расчетного периода (даты платежа), а остаток пойдет на возмещение долга. Если вы в эту же дату внесете 50 000 руб., те же 5000 спишутся на проценты, а 45 000 поступят на счет для погашения займа.

Важный совет! Погашать ипотеку желательно крупными суммами и в дату, следующую за расчетным периодом, пока банк не успел начислить большие проценты по кредиту. Если, к примеру, вам необходимо внести очередной взнос с 10 по 15 число, старайтесь гасить средства досрочно 16-17 числа текущего месяца.

2. Погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит, снижая размер ежемесячного платежа. Рассматривать этот вариант стоит в том случае, когда доходы семьи снизились или взнос оказывает серьезную финансовую нагрузку на бюджет. Снижение платежа позволяет также оставлять некую сумму для досрочного погашения.

Важно! Подобная схема выгодна в ситуации, когда вы располагаете крупной суммой, которой хотите погасить досрочно часть кредита, но уровень ваших ежемесячных доходов невысок, а в ближайшее время дополнительных финансовых поступлений не предвидится.

Чтобы погасить кредит с уменьшением срока, внесите деньги на банковский счет (карту), после чего действуйте согласно договору с кредитным учреждением:

  • позвоните в службу поддержки клиентов и заявите оператору о готовности закрыть часть ссуды с уменьшением срока выплат;
  • или зайдите в личный кабинет на сайте банка, перейдите в меню «досрочное погашение» и выберите вариант с сокращением срока кредитования;
  • или обратитесь в ближайшее отделение, чтобы погасить заем досрочно, заполните заявление и поставьте галочку в пункте выбора способа гашения.

Стоит запомнить! Сбербанк раз в год принимает у плательщиков заявления на перерасчет ставки по ипотеке. Вы ничего не потеряете, а лишь получите дополнительную выгоду, если ежегодно будете подавать заявку на пересчет. При отказе процентная ставка не изменится, а при принятии положительного решения снизится на 0,3-0,5 пункта.

Как досрочно погасить военную ипотеку

Досрочное закрытие военной ипотеки личными средствами также несет выгоду для заемщика и снижает общую сумму переплаты. Как только получится погасить заем, у участника госпрограммы начнут собираться средства на личном счете в «Росвоенипотеке». Также можно будет уволиться со службы до истечения 20 лет, не компенсируя затрат Министерству Обороны.

Важно знать! Увольнение из ВС РФ с действующим ипотечным кредитом до достижения 20-летнего стажа обязывает военного вернуть Минобороны затраты на недвижимость, в том числе первый взнос и регулярные платежи.

Погашение военной ипотекиЧтобы полностью или частично погасить ссуду из личных средств, военнослужащему необходимо обратиться в отделение банка и заполнить заявление. После зачисления денег на счет в течение 10 дней кредитор известит ФГКУ «Росвоенипотека» о факте перерасчета. Погашать долг можно средствами мат. капитала, за счет накоплений на именном ипотечном счете для военнослужащих, а также дополнительных выплат от Минобороны (премиальных, компенсаций за выслугу лет и пр.).

Стоит ли тратить время и силы, чтобы погасить ипотечную ссуду заранее? Ответ очевиден – конечно, да! Каждый внеочередной взнос приближает плательщика к закрытию основного долга вне зависимости от того, направлен ли он на снижение размера ежемесячного платежа или уменьшает срок погашения долга. Если вы сомневаетесь в способе закрытия займа, обратитесь в ближайшее отделение банка, где обслуживают ипотечных заемщиков, и проконсультируйтесь у кредитного менеджера.

Оцените, насколько полезна была данная информация?
1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)

Загрузка...